¿Cuánto dinero necesito para retirarme en México?
Calcula tu capital para el retiro a partir de tu gasto mensual, tu pensión estimada, la inflación y una tasa de retiro de 3.5% a 4%.
En este artículo
Capital aproximado = gasto anual ÷ tasa de retiro
Una tasa de retiro inicial de 4% equivale a juntar 25 veces tu gasto anual. Con 3.5% necesitas cerca de 29 veces.
Si gastas $30,000 al mes, son $360,000 al año. Necesitas $9 millones con 4% o $10.3 millones con 3.5%. Son pesos de hoy. Ninguna tasa garantiza que el dinero alcance.
Capital necesario según tu gasto
Todos los valores están en pesos de hoy, no en el saldo nominal futuro.
| Gasto mensual | Gasto anual | Capital con 4% | Capital con 3.5% |
|---|---|---|---|
| $15,000 | $180,000 | $4.5 M | $5.1 M |
| $20,000 | $240,000 | $6.0 M | $6.9 M |
| $30,000 | $360,000 | $9.0 M | $10.3 M |
| $40,000 | $480,000 | $12.0 M | $13.7 M |
| $50,000 | $600,000 | $15.0 M | $17.1 M |
| $60,000 | $720,000 | $18.0 M | $20.6 M |
| $80,000 | $960,000 | $24.0 M | $27.4 M |
| $100,000 | $1,200,000 | $30.0 M | $34.3 M |
La tabla supone que todo el gasto saldrá de tu portafolio. Si tendrás pensión, renta u otro ingreso estable, calcula sólo el faltante mensual.
Cómo calcular tu número
Usa el gasto esperado durante el retiro, no tu sueldo. Revisa tus últimos doce meses e identifica lo que seguirá existiendo:
- Vivienda, mantenimiento y servicios.
- Comida y transporte.
- Salud y seguros.
- Impuestos.
- Apoyo a familiares.
- Viajes y gasto personal.
Quita pagos que terminarán antes del retiro, como una hipoteca ya liquidada. Agrega gastos que hoy paga tu empresa y después pagarás tú, como seguro médico o teléfono. Evita usar un mes atípico.
- Multiplica el gasto mensual por 12.
- Resta la pensión anual estimada y otros ingresos estables.
- Divide el faltante anual entre 0.04 y entre 0.035.
- Usa ambos resultados como rango inicial.
Ejemplo: quieres gastar $30,000 al mes y tu pensión estimada es de $12,000. El faltante es de $18,000 al mes o $216,000 al año. Necesitarías aproximadamente $5.4 millones con 4% o $6.2 millones con 3.5%, además de la pensión.
Cuándo usar 3.5% o 4%
El 4% parte de un estudio de William Bengen de 1994 con carteras históricas de acciones y bonos de Estados Unidos. No es una tasa prometida ni una regla mexicana.
Usar 3.5% exige más capital, pero deja mayor margen. Puede convenirte si te retirarás joven, quieres cubrir más de 30 años, tendrás una cartera conservadora, pagarás costos altos o no podrás reducir gastos durante una caída.
Usa 4% como escenario base si tu horizonte es menor, tienes una cartera diversificada, otros ingresos y flexibilidad para gastar menos. Revisa el cálculo cada año.
Son tasas para el primer año. Los retiros posteriores suben con la inflación. No retiras 4% del saldo restante ni asumes que el capital durará para siempre.
Inflación y pesos futuros
La meta está en poder adquisitivo actual. El saldo nominal futuro será mayor porque los precios también subirán:
Meta futura = meta en pesos de hoy × (1 + inflación) ^ años
Por ejemplo, $9 millones de hoy equivaldrían a unos $29.2 millones dentro de 30 años si la inflación promediara 4% anual. El 4% es un supuesto para el ejemplo, no un pronóstico.
También puedes trabajar en pesos de hoy usando rendimientos reales, después de inflación. No mezcles una meta actual con un rendimiento nominal porque inflarías el resultado.
INEGI publica el Índice Nacional de Precios al Consumidor y su calculadora de inflación. Para probar otros plazos y tasas puedes usar la calculadora de poder adquisitivo.
Factores específicos de México
El IMSS distingue los regímenes de 1973 y 1997 según cuándo comenzaste a cotizar. Quien cotizó antes del 1 de julio de 1997 puede elegir régimen; quien comenzó después usa cuentas individuales. El IMSS explica ambos regímenes.
Periodos largos sin cotizar pueden reducir la pensión o afectar el acceso, aunque hayas ahorrado por tu cuenta. Revisa tus semanas reconocidas directamente con IMSS y confirma qué régimen te corresponde.
También separa estos gastos:
- Atención médica, medicamentos, seguro y cuidados de largo plazo.
- Renta o mantenimiento de vivienda. Ser dueño elimina la renta, no predial, reparaciones ni servicios.
- ISR y costos de inversión. Compara rendimientos después de comisiones e impuestos.
- Dependientes y beneficiarios. Una pensión individual no cubre automáticamente cualquier apoyo familiar que quieras mantener.
Algunas aportaciones complementarias y voluntarias son deducibles si cumplen requisitos de permanencia y forma de pago. El límite es el menor entre 10% del ingreso anual acumulable y cinco UMA anuales. Confirma las condiciones en la guía del SAT antes de aportar por el beneficio fiscal.
Cómo incluir tu AFORE
La AFORE es una fuente de ingreso, no todo el cálculo.
La calculadora de CONSAR estima pensión o ahorro para trabajadores IMSS, ISSSTE e independientes bajo ciertos supuestos. Captura tus datos reales: salario base, saldo, semanas, edad y AFORE.
Faltante mensual = gasto mensual objetivo − pensión estimada − otros ingresos estables
Multiplica el faltante por 12 y divídelo entre 4% y 3.5%. Si da cero o menos, la pensión cubre tu gasto base bajo esos supuestos. Conserva una reserva para gastos irregulares y salud.
No sumes el saldo de la AFORE al portafolio si ya cuentas la pensión que financiará. Eso duplica el mismo dinero.
Cuánto ahorrar al mes
La tabla supone saldo inicial de cero, aportaciones al final de cada mes y rendimiento real constante de 3% anual, sin impuestos ni comisiones.
| Años para ahorrar | Para llegar a $9.0 M | Para llegar a $10.3 M |
|---|---|---|
| 20 años | $27,400 al mes | $31,300 al mes |
| 30 años | $15,400 al mes | $17,700 al mes |
| 40 años | $9,700 al mes | $11,100 al mes |
Las aportaciones están en pesos de hoy. Auméntalas con la inflación para mantener el mismo esfuerzo.
Si ya tienes inversiones, captura su valor como capital inicial. La calculadora proyectará ese saldo junto con tus aportaciones. No restes la AFORE si ya usaste la pensión estimada de CONSAR porque contarías dos veces el mismo recurso.
Prueba saldo, plazo y tasa en la calculadora de interés compuesto. Usa cifras nominales en ambos lados o convierte ambos a términos reales.
Riesgos principales
Una caída al inicio del retiro puede obligarte a vender más activos a precios bajos y acelerar el agotamiento del portafolio. También pueden fallar los supuestos de inflación, rendimiento, longevidad, impuestos y salud.
- Calcula con 3.5% y 4%, no con un solo resultado.
- Conserva efectivo o instrumentos de baja volatilidad para gastos próximos.
- Evita concentrar el retiro en una empresa, moneda o institución.
- Revisa beneficiarios, seguros y documentos.
- Actualiza gasto, saldo y pensión estimada una vez al año.
Una tasa más baja no elimina el riesgo. Sólo aumenta el capital inicial y reduce la cantidad retirada.
Calcula tu siguiente paso
- Anota tu gasto mensual esperado en pesos de hoy.
- Obtén tu pensión estimada en la calculadora de CONSAR.
- Calcula el faltante mensual.
- Multiplica por 12 y divide entre 0.04 y 0.035.
- Usa la calculadora de interés compuesto para estimar la aportación.
- Revisa el efecto de la inflación en la calculadora de poder adquisitivo.
Este cálculo es una estimación educativa. No sustituye una proyección pensionaria oficial ni asesoría financiera, fiscal o actuarial.
Fuentes oficiales
- CONSAR: calculadoras de ahorro y retiro
- IMSS: regímenes para pensionarse
- IMSS: pensión por cesantía o vejez
- INEGI: Índice Nacional de Precios al Consumidor
- SAT: aportaciones complementarias y voluntarias para el retiro
Investigación de referencia
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