¿Dónde invertir mi dinero con bajo riesgo en México?

Para dinero que necesitas conservar, en México hay cuatro instrumentos de bajo riesgo que yo usaría, en este orden: CETES, cuentas bancarias con rendimiento dentro del límite del IPAB, una SOFIPO solo hasta su límite de protección, y fondos de deuda gubernamental para liquidez diaria. Los pagarés bancarios quedan al final: hoy pagan menos que las cuentas a la vista de la misma institución. Ninguno elimina el riesgo de inflación; lo que eliminan, o acotan, es el riesgo de perder capital.

Esta guía es para dinero con prioridad de preservación: fondo de emergencia, un enganche o gastos con fecha. Para dinero de largo plazo, sigue con cómo empezar a invertir en México.

El ranking, verificado

Instrumento	Tasa anual	Liquidez	Protección	Mínimo
CETES 28 días (cetesdirecto)	6.13%	Al vencimiento; reinversión automática	Gobierno Federal	$100
CETES 91 / 182 días	6.60% / 6.72%	Al vencimiento	Gobierno Federal	$100
Openbank, cuenta digital	13% hasta $30,000; 7% de $30,000.01 a $1,000,000	Diaria	IPAB hasta 400,000 UDIS	Sin mínimo
Mifel, cuenta digital	10% hasta $500,000	Diaria	IPAB hasta 400,000 UDIS	Sin mínimo
DiDi Cuenta (J.P. Sofiexpress, SOFIPO)	15% hasta $10,000; 7% sobre el excedente	Diaria	PROSOFIPO hasta 25,000 UDIS	Sin mínimo
BONDDIA (fondo de deuda, cetesdirecto)	6.49%	Diaria en días hábiles	Sin seguro; cartera de valores gubernamentales	$100
Pagaré bancario a plazo	Según banco y plazo	Al vencimiento	IPAB hasta 400,000 UDIS	Según banco

Verificado el 2026-08-25. CETES: Banxico, subastas de valores gubernamentales, subasta liquidada el 27 de agosto de 2026; mínimo y ausencia de comisiones en cetesdirecto. Openbank: openbank.mx, “13% de rendimiento anual fijo, antes de impuestos”, vigente al 27 de enero de 2027. DiDi: didiglobal.com, “tasa fija anual 15%” hasta $10,000. Mifel y BONDDIA (corte 29 de julio de 2026): datos del comparador de cuentas, verificados el 13 de agosto de 2026; la promoción de Mifel vence el 31 de octubre de 2026. Todas las tasas son brutas, antes de la retención de ISR.

Excluí de la tabla las cuentas que pagan 15% solo si consumes con la tarjeta cada mes (Klar, Stori, Revolut) y las promociones ya vencidas al 25 de agosto (Ualá, Nu). Una tasa condicionada al gasto no es rendimiento del ahorro; es un descuento por gastar.

Cómo leo la tabla

CETES es la base. Es el único renglón sin límite de saldo, sin fecha de vigencia y sin dependencia de una empresa. Para cualquier monto arriba de $30,000 y para dinero con fecha, es mi primera opción. Su desventaja es la liquidez: si vendes antes del vencimiento, el precio puede diferir del calculado al comprar; por eso elige el plazo que coincida con el gasto.

Las cuentas bancarias ganan en saldos pequeños. Openbank paga más del doble que CETES en los primeros $30,000 y es un banco, así que el IPAB cubre el depósito. Es donde yo tendría el fondo de emergencia. Mifel cubre el siguiente tramo hasta $500,000 al 10%, aunque su promoción vence en octubre; revisa la fecha antes de mover un monto grande.

La SOFIPO, solo hasta su límite. DiDi paga 15% sin condiciones, pero el tope es $10,000 y la protección del fondo de SOFIPOs llega a 25,000 UDIS, unos $220,000. Es un buen lugar para $10,000, no para $200,000. Qué cubre cada seguro está en IPAB vs PROSOFIPO.

BONDDIA no es un CETE. Es un fondo de deuda operado por Operadora de Fondos NAFIN dentro de cetesdirecto: su rendimiento varía a diario y no tiene seguro de depósito, aunque la cartera sea gubernamental. Sirve para estacionar dinero entre vencimientos, no para sustituir la cuenta bancaria.

El pagaré bancario va al final. Inmoviliza el dinero a plazo y cada banco publica la tasa según plazo y perfil, así que no hay una cifra comparable que poner en la tabla. Mi prueba es simple: si el pagaré no supera al CETE del mismo plazo, no tiene caso perder liquidez y concentrar en un banco.

Qué le quita el ISR

En 2026 la institución retiene 0.90% anual sobre el capital como pago provisional de ISR (artículo 24 de la Ley de Ingresos de la Federación 2026); el impuesto definitivo se calcula sobre el interés real en la declaración anual. En un depósito de $100,000 al 10%, la retención es de $900 sobre $10,000 de intereses.

Ejemplo: $100,000 que necesitas en nueve meses

Intereses brutos a 270 días, con las tasas de la tabla:

• Openbank: los primeros $30,000 al 13% generan $2,885; los otros $70,000 al 7% generan $3,625. Total: $6,510, con liquidez diaria y todo dentro del IPAB.
• CETES a 91 días, renovados tres veces al 6.60%: $4,882, si la tasa no cambia en cada renovación.
• DiDi: $10,000 al 15% generan $1,110; los $90,000 restantes al 7% generan $4,660. Total: $5,770, con $90,000 fuera del tramo de 15% y el saldo completo dentro de PROSOFIPO por un margen de apenas $120,000.

Yo pondría los primeros $30,000 en Openbank y los otros $70,000 en CETES a 91 días: $2,885 más $3,418 son $6,303 brutos, $207 menos que todo en Openbank, a cambio de tener $70,000 en deuda del Gobierno Federal en lugar de un solo banco. La retención de ISR ronda $666 en cualquiera de los escenarios.

Tres reglas antes de mover el dinero

1. Fecha el dinero. Menos de tres meses: cuenta a la vista. Tres a doce meses: CETES con vencimiento alineado. Más de siete años: esta guía no aplica; un instrumento nominalmente estable pierde contra la inflación.
2. Suma por institución, no por cuenta. Tres cuentas en el mismo banco comparten un solo límite del IPAB; cuatro productos en una SOFIPO comparten uno solo de 25,000 UDIS.
3. Verifica la razón social antes de transferir. La marca de la aplicación no es la entidad que custodia el dinero; cómo confirmarla en SIPRES y en el padrón de la CNBV está en cómo verificar una institución financiera.

Esta guía es educativa y no constituye asesoría financiera. Las tasas cambian; la tabla indica la fecha de verificación y las fuentes para que las confirmes antes de operar.