IPAB vs PROSOFIPO: tu dinero no está igual de protegido

El IPAB protege depósitos bancarios hasta 400,000 UDIS por persona y por banco; el Fondo de Protección de las SOFIPOs (PROSOFIPO) cubre depósitos hasta 25,000 UDIS por persona y por SOFIPO. Con la UDI en $8.807141 al 25 de agosto de 2026, eso es $3,522,856 en un banco frente a $220,179 en una SOFIPO. Mi regla: en un banco puedo dejar el fondo de emergencia y el ahorro de años; en una SOFIPO solo dejo lo que cabe bajo esos $220,000, intereses incluidos.

Institución	Límite legal	Equivalente al 25/08/2026	Alcance
Banco	400,000 UDIS	$3,522,856	Por persona y por banco
SOFIPO	25,000 UDIS	$220,179	Por persona y por SOFIPO

Verificado el 2026-08-25. Límites: IPAB, obligaciones garantizadas y CNBV, seguros de depósito en bancos y SOFIPOs. Valor de la UDI: Diario Oficial de la Federación, publicado por Banco de México. La UDI sube con la inflación, así que el equivalente en pesos crece unos cuantos pesos cada día.

Qué cubre el IPAB

Las obligaciones garantizadas son los depósitos: cuentas de ahorro, cheques, nómina, saldos ligados a tarjeta de débito, pagarés bancarios y certificados de depósito. El límite se aplica por persona dentro de cada banco, sumando todas las cuentas.

Si en un mismo banco tienes $1,500,000 en ahorro, $1,500,000 en un pagaré y $700,000 en nómina, el IPAB cubre $3,522,856 de los $3,700,000; los $177,144 restantes entran a la liquidación como cualquier otro acreedor, sin garantía. La solución no es abrir otra cuenta en el mismo banco, sino mover el excedente a otro banco o a CETES.

Qué no cubre, aunque lo compres en el banco

Comprar algo dentro de la aplicación de un banco no lo convierte en depósito. El IPAB no cubre fondos de inversión, acciones, ETFs, valores en casa de bolsa, criptoactivos, seguros con componente de inversión, crowdfunding ni saldos en una fintech de pagos (IFPE). Algunos de esos productos tienen custodia separada, que reduce otros riesgos, pero ninguno tiene seguro de depósito.

Qué cubre PROSOFIPO

Las SOFIPOs autorizadas participan en un Fondo de Protección que cubre depósitos hasta 25,000 UDIS por persona, sumando todos tus productos en la misma SOFIPO y contando los intereses. Una SOFIPO que paga 15% sobre $200,000 te acerca al tope en el primer año; por eso yo depositaría con margen, no al límite.

Cuánto ganas por asumir más exposición

Supón que una SOFIPO paga dos puntos porcentuales más que un banco y depositas $500,000. Ganas unos $10,000 adicionales al año antes de impuestos, y dejas $279,821 fuera de cualquier seguro. Eso no significa que los perderás; significa que aceptas que casi $280,000 dependan de la solvencia de una sola empresa para ganar $10,000. Con el IPAB, la misma cantidad en un banco está cubierta completa. Yo no hago ese intercambio; para el excedente prefiero CETES o un segundo banco.

Regulada no significa garantizada

Que la CNBV autorice y supervise una SOFIPO obliga a reportar información y cumplir requisitos de capital; no impide una cartera mala, una crisis de liquidez ni una revocación. El seguro existe justo porque la probabilidad de falla no es cero. Un NICAP alto es un dato con fecha, no una garantía, y la CNBV no responde por tu dinero: responden el IPAB y el Fondo de Protección, dentro de sus límites.

Banco, SOFIPO y fintech no son sinónimos

Figura	Qué mantiene	Protección
Banco	Depósitos	IPAB hasta 400,000 UDIS
SOFIPO	Depósitos	PROSOFIPO hasta 25,000 UDIS
IFPE (fintech de pagos)	Fondos de pago electrónico	Ninguna
Casa de bolsa	Valores	Custodia separada; sin seguro de depósito
Crowdfunding	Préstamos o participaciones	Ninguna; riesgo del proyecto

La aplicación se ve igual en los cinco casos. Antes de depositar, identifica en el contrato qué razón social recibe el dinero y qué figura tiene; cómo comprobarlo en los registros oficiales está en cómo verificar una institución financiera.

Cómo distribuyo el dinero con esto en mente

• Fondo de emergencia y ahorro grande: banco con IPAB, sin pasar de 400,000 UDIS por institución.
• Hasta $200,000: una SOFIPO con buena tasa, con margen para los intereses.
• Todo lo que exceda ambos límites: CETES, que no necesitan seguro, o un segundo banco.

Las tasas vigentes de bancos y SOFIPOs están en el comparador de cuentas; dónde poner cada monto, en dónde invertir con bajo riesgo en México.

Esta guía es educativa y no constituye asesoría financiera. La autorización, la cobertura y el valor de la UDI cambian; verifica la información vigente antes de depositar.